중도상환수수료 계산기 · 주담대·신용대출 3년 면제일까지

중도상환수수료 계산 방법

중도상환수수료(중도상환해약금)는 만기 전에 대출 원금을 미리 갚을 때 은행이 받는 수수료예요. 은행은 그 돈을 다시 빌려줄 곳을 찾는 동안의 이자 손실과 대출을 내줄 때 쓴 비용(인지세·감정평가비·법무사수수료·모집수수료 등)을 보전하려고 받는데, 2025년 1월 13일부터는 금융소비자보호 감독규정에 따라 이런 실제 비용 안에서만 요율을 정할 수 있어요. 시간이 지날수록 보전할 손실이 줄어든다고 보아, 수수료는 남은 기간에 비례해 매일 조금씩 줄어들어요.

• 부과기간: 대출 실행일부터 보통 3년이에요. 대출기간이 3년보다 짧으면(1년 만기 신용대출 등) 대출기간이 부과기간이 되고, 3년이 넘는 주담대는 실행일부터 3년째 되는 날을 끝으로 봐요.
• 일수: 실제 달력 일수로 세요. 3년 중 윤년(2월 29일)이 끼면 1,096일, 아니면 1,095일이에요.
• 면제일: 실행일 + 부과기간. 이날 이후 갚으면 남은 일수가 0이라 수수료가 없어요. 계산기는 원 미만을 버려요.

은행 상품설명서에는 ‘중도상환금액 × 수수료율 × 잔존일수 ÷ 대출기간(3년 초과 시 3년)’처럼 적혀 있는데 같은 뜻이에요. 일부 금융회사·상품은 분모를 전체 대출기간으로 쓰거나 일수 대신 개월 수로 셀 수 있으니, 정확한 금액은 대출 은행 앱의 ‘중도상환 조회’로 확인하세요.

경과 기간별 중도상환수수료 (1억원, 수수료율 0.6%)

2025년 11월 1일에 실행한 주택담보대출 중 1억원을 갚는다고 할 때, 갚는 시점에 따라 수수료는 이렇게 줄어들어요.

실행 당일 갚으면 1억원 × 0.6% = 600,000원이 상한이고, 3년이 되는 2028.11.1부터는 0원이에요. 개편 전 은행 주담대 평균(1.43%)과 비슷한 1.4%로 2024년 11월 1일에 받은 대출이라면, 2년이 지난 2026년 11월 1일에도 466,666원이라 개편 전후 대출의 차이가 커요.

예시로 보는 중도상환수수료

예시 1: 주담대 3억원 중 1억원 상환, 수수료율 0.6%, 1년 경과

2025년 11월 1일 실행, 2026년 11월 1일 상환이면 경과 365일, 남은 부과기간 731일이에요(3년 = 1,096일, 2028년 2월 29일 포함).

대출 금리가 연 4%라면 이 1억원을 지금 갚아 면제일까지 줄어드는 이자는 1억원 × 4% × 731 ÷ 365 = 8,010,958원로, 수수료를 내도 7,610,776원 이득이에요(단순 계산). 은행이 해마다 최초 대출금의 10%(3,000만원)까지 수수료를 면제해 준다면 7,000만원에만 붙어 280,127원이 돼요.

예시 2: 1년 만기 신용대출 2,000만원, 수수료율 0.1%, 6개월 경과

2026년 5월 1일 실행, 11월 1일 상환이면 부과기간은 대출기간인 1년(365일)이고 남은 일수는 181일이에요. 2,000만원 × 0.1% × 181 ÷ 365 = 9,917원이에요. 금리 연 6%라면 남은 기간 이자 595,068원을 아낄 수 있어 수수료 부담은 매우 작아요.

예시 3: 같은 1억원을 2년 경과 후 상환

2024년 11월 1일 실행(3년 = 1,095일), 2026년 11월 1일 상환이면 남은 일수가 365일, 정확히 1/3이라 1억원 × 0.6% ÷ 3 = 200,000원이에요. 연 4% 기준 남은 1년 이자 4,000,000원보다 훨씬 작아요.

3년 지나면 면제 — 법 규정과 2025년 수수료 개편

금융소비자보호법 제20조 제1항 제4호 나목은 대출에 수수료·위약금 등 어떤 명목이든 중도상환수수료를 부과하는 것을 불공정영업행위로 금지하고, 예외로 ① 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 상환하는 경우, ② 다른 법령이 허용하는 경우, ③ 시행령이 정한 경우(여신전문금융업법상 시설대여·연불판매·할부금융 계약 해지, 시행령 제15조)만 허용해요. 그래서 은행 가계대출은 실행 후 3년이 지나면 수수료 없이 갚을 수 있어요.

금융위원회는 금융소비자보호 감독규정을 고쳐 2025년 1월 13일 이후 체결(기존 계약 갱신 포함)하는 대출부터 자금운용 차손과 행정·모집비용 같은 실비용 안에서만 수수료를 받도록 했어요. 그 결과 업권 평균 요율이 이렇게 내려갔어요(금융위원회 2025.1.12 발표).

표는 업권 평균이고 실제 요율은 은행·상품마다 달라요. 요율은 해마다 실비용을 다시 계산해 각 금융협회(은행연합회 등) 홈페이지에 공시하는데, 2026년 재산정에서는 은행권 가계대출 요율이 평균 0.05~0.14%p 올랐어요(예: KB국민은행 2026년 신규 부동산담보대출 고정 0.75%·변동 0.55%, 신용대출 변동 0.11%·그 외 0.18%). 이미 받은 대출에는 약정 당시 요율이 그대로 적용되므로, 2025년 1월 13일 전에 받은 대출은 1%대 요율일 수 있어요. 내 요율은 대출 약정서나 은행 앱에서 확인해 계산기에 넣으세요.

수수료를 줄이는 방법과 대출 갈아타기 때 따질 것

• 면제일 확인: 실행일 + 3년(또는 대출기간)이 면제일이에요. 목돈이 면제일 직전에 생긴다면 며칠만 기다려도 수수료가 0원이 돼요. 반대로 1~2년 남았다면 위 예시처럼 이자 절감이 더 큰 경우가 대부분이에요.
• 연간 면제 한도: 일부 은행 주담대는 해마다 최초 대출금의 일정 비율(예: 10%)까지 수수료 없이 갚게 해 줘요. 한도·대상 상품은 은행마다 다르니, 해당되면 해마다 한도 안에서 나눠 갚는 것이 수수료를 줄이는 방법이에요. 계산기 고급 설정의 ‘수수료 면제 금액’에 넣어 보세요.
• 대환대출(갈아타기): 다른 은행 대출로 옮기는 것도 기존 대출을 만기 전에 갚는 것이라 기존 대출의 중도상환수수료가 붙어요. 새 대출의 인지세·근저당 설정 관련 비용과 새 대출의 중도상환수수료 부과기간이 다시 시작된다는 점까지 합쳐서, 금리 차이로 줄어드는 이자와 비교하세요.
• 만기 연장·재약정: 갱신 계약에도 2025년 개편 요율이 적용되지만 원금·상환조건이 같으면 사실상 같은 계약으로 봐요. 3년 기산일이 처음 실행일인지 갱신일인지는 약정서와 은행에 확인하세요.

남은 대출의 월 상환액과 총이자 변화는 대출이자 계산기에서 원금을 줄여 비교하고, 갈아탈 때 받을 수 있는 한도는 DSR 계산기와 주택담보대출 한도 가이드에서 확인할 수 있어요.