전세보증보험 보증료 계산기 · HUG 전세보증금반환보증 2026 요율

전세보증보험 보증료 계산 방법

흔히 ‘전세보증보험’이라고 부르는 상품 중 가장 많이 가입하는 것이 주택도시보증공사(HUG)의 전세보증금반환보증이에요. 계약이 끝났는데 집주인이 보증금을 돌려주지 않으면 HUG가 대신 돌려주고 집주인에게 받아 내는 구조라, 세입자는 가입할 때 보증료를 한 번에 내요. 보증료는 보증금과 계약기간에 비례해요.

보증료율은 보증금액 구간, 주택 유형(아파트 / 그 외), 부채비율 세 가지로 정해져요. 부채비율은 (선순위채권 + 전세보증금) ÷ (주택가격 × 90%)이고, 집주인 대출이 적고 보증금이 집값에 비해 낮을수록 요율이 내려가요. HUG가 공시한 2026년 보증료율은 다음과 같아요.

• 주택가격: 아파트는 KB시세·부동산테크 시세, 오피스텔은 KB시세 하위평균가를 먼저 쓰고, 연립·다세대(빌라)와 단독·다가구는 공시가격의 140%를 먼저 써요. 그래서 빌라의 보증한도는 공시가격 × 140% × 90% = 공시가격의 126%에서 선순위채권을 뺀 금액이에요. HUG가 정한 기관의 감정평가서(6개월 이내)를 내면 그 금액을 가장 먼저 적용해요.
• 할증: 선순위채권이 주택가격 × 90%의 50%를 넘으면 산출 보증료에 10%가 붙어요.
• 최고요율 적용: 단독·다중·다가구에서 다른 세입자 계약 내역(타전세계약체결내역 확인서)을 내지 않으면 해당 구간의 가장 높은 요율이 붙어요. 계산기도 주택가격을 비워 두면 HUG 모바일 예상보증료처럼 80% 초과 요율로 계산해요.

예시로 보는 전세보증보험 보증료

예시 1: 아파트 전세 3억원, 2년

주택가격을 모를 때는 2억 초과~5억 이하 아파트의 최고요율 0.154%로 3억원 × 0.154% × 2년 = 924,000원이에요. 시세가 5억원이고 집주인 대출이 없다면 부채비율이 3억 ÷ (5억 × 90%) = 66.7%라 70% 이하 요율 0.107%가 적용돼 642,000원, 월 약 26,750원꼴로 줄어들어요.

예시 2: 빌라(다세대) 전세 2억원, 2년, 공시가격 1억 6천만원

주택가격은 공시가격 × 140% = 2억 2,400만원, 보증한도는 그 90%인 201,600,000원이라 2억원 전액 가입이 가능해요. 다만 부채비율이 99.2%로 80%를 넘어 1억 초과~2억 이하 ‘기타’ 최고요율 0.184%가 붙어 736,000원(월 약 30,667원)이에요. 같은 집에 근저당이 조금만 있어도 보증한도를 넘어 가입이 안 될 수 있어요.

예시 3: 오피스텔 전세 1억 5천만원, 2년, 시세 2억원

오피스텔은 ‘기타’ 요율이에요. 부채비율 1.5억 ÷ 1.8억 = 83.3%로 80% 초과 구간이라 0.184%, 보증료는 552,000원이에요. 부부 합산 연소득 6천만원 이하·혼인 7년 이내 신혼부부라면 40% 할인으로 331,200원까지 내려가요.

중도에 이사해서 해지하면

보증을 해지하면 보증료는 계약 시작일부터 해지(정산 사유 발생)일까지로 다시 계산돼요. 예시 1 아파트를 2026년 12월 1일~2028년 12월 1일(731일)로 계약해 642,870원을 냈다가 1년 만인 2027년 12월 1일에 해지하면 365일분 321,000원만 정산되고 약 321,870원을 돌려받는 계산이에요. 실제 환급액은 HUG 정산 결과로 확정되고, 돌려받지 않은 보증료는 모바일 HUG(onestop.khug.or.kr)의 ‘미환불보증료조회’로 확인할 수 있어요.

전세보증보험 가입 조건과 가입 시기

보증료보다 먼저 확인할 것은 가입이 되느냐예요. HUG 상품 안내의 주요 요건은 다음과 같아요.

• 보증금 한도: 수도권 7억원, 그 외 지역 5억원 이하. 월세가 있으면 월세 × 12 ÷ 전월세전환율 6.5%(2026년 7월 1일 이후 신청분)를 보증금에 더해 따져요.
• 전세가율 90%: 전세보증금 + 선순위채권이 주택가격 × 90% 이내여야 해요. 보증한도 = 주택가격 × 90% − 선순위채권.
• 선순위채권 60%: HUG 안내 예시(주택가격 1억원에 선순위 5,500만원이면 ‘60% 초과’로 불가)처럼 주택가격 × 90%를 기준으로 60% 이내여야 해요. 이 예에서 보증금이 4천만원이면 보증한도가 35,000,000원이라 어차피 전액 가입도 안 돼요. 단독·다가구는 다른 세입자의 앞선 보증금까지 합쳐 80% 이내예요.
• 그 밖의 조건: 계약기간 1년 이상, 공인중개사를 통한 계약, 전입신고와 확정일자(또는 임대차신고), 등기부상 압류·가압류·경매신청 등 권리침해 없음, 건물과 토지가 모두 집주인 소유, 위반건축물 아님(아파트 제외), 집주인이 HUG 보증금지 대상자가 아닐 것.

가입 시기는 신규 계약이면 잔금일과 전입신고일 중 늦은 날부터 계약기간의 2분의 1이 지나기 전까지예요. 2년 계약이면 대략 입주 후 1년 안이지만, 늦게 들수록 남은 기간에 집주인 사정이 바뀔 수 있어 입주 직후 가입하는 편이 안전해요. 갱신 계약은 종전 계약 만료 1개월 전부터 갱신 계약기간의 2분의 1이 지나기 전까지 신청할 수 있어요. 아파트·오피스텔·연립·다세대는 이사 전 안심전세 앱으로 ‘사전한도 심사’(계약 체결일부터 계약 시작 14일 전까지)를 받아 볼 수도 있어요.

필요 서류는 신분증, 확정일자를 받은 전월세계약서, 보증금 지급 증빙(계좌이체증명서 등), 등기사항전부증명서, 주민등록등본, 전입세대확인서(주민센터 방문 발급), 건축물대장(아파트 제외)이고 모두 신청일 기준 1개월 이내 발급분이어야 해요. 은행 영업점, HUG 지사·인터넷보증, 안심전세 앱과 일부 간편결제 앱에서 신청할 수 있어요.

HUG·HF 전세보증 비교와 보증료 할인

HF 전세지킴보증은 요율이 낮지만 HF 보증으로 전세대출을 받은 사람만 가입할 수 있어요. SGI서울보증의 전세금보장신용보험도 있지만 요율·조건이 따로 정해져 있으니 SGI서울보증에서 확인하세요. 이 계산기는 가장 많이 쓰는 HUG 기준으로만 계산해요.

HUG 사회배려계층 할인은 무주택 개인 임차인에게만 적용되고 중복되지 않아요. 60%는 부부 합산 연소득 5천만원 이하, 한부모가족, 동거인 없는 만 65세 이상 단독 세대주, 40%는 다자녀(미성년 자녀 3명 이상, 태아 포함), 장애인·고령자·노인부양 가구, 신혼부부(부부 합산 연소득 6천만원 이하·혼인 7년 이내, 3개월 내 결혼 예정 포함), 다문화·국가유공자·의사상자 가구 등이에요. 국토교통부 부동산거래 전자계약시스템으로 계약했다면 3%가 추가로 할인돼요.

전세사기 예방 체크리스트

• 등기부등본: 계약 전과 잔금일에 다시 떼어 갑구의 소유자가 계약 상대방인지, 압류·가압류·경매신청이 없는지 확인하세요.
• 선순위채권: 을구 근저당 채권최고액 + 내 보증금이 시세의 90%(빌라는 공시가격 126%)를 넘으면 보증 가입 자체가 어려워요. 계산기에 주택가격과 선순위채권을 넣어 미리 확인하세요.
• 전입신고·확정일자: 잔금 당일 전입신고와 확정일자(또는 임대차신고)를 마쳐야 대항력·우선변제권이 생기고, 보증 가입 요건이기도 해요.
• 보증 가입 가능 여부: HUG 안심전세 앱의 사전한도 심사나 보증신청 가능여부 확인으로 계약 전에 미리 확인하고, 가능하면 ‘보증 가입이 안 되면 계약을 해제하고 계약금을 돌려준다’는 특약을 넣어 두세요.

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